중고차 구매 전 금융리스 vs. 할부 분석
중고차 구매 시 금융리스와 할부는 각각 초기 비용, 월 납입액, 총 비용, 소유권 이전 시점 등이 다릅니다. 아래 내용을 통해
- 총 비용 비교
- 장단점 분석
- 계산 예제
- 엑셀 셀 스크립트 예시
를 확인한 뒤 본인에게 맞는 방식을 선택해 보세요.
1. 총 비용 비교 표
| 구분 | 금융리스 | 할부 |
|---|---|---|
| 차량 가격 | 25,000,000원 | 25,000,000원 |
| 초기 납입금 | 2,500,000원 | 2,500,000원 |
| 기간 | 36개월 | 36개월 |
| 금리(연) | 5.0% | 6.0% |
| 잔존가치 | 10,000,000원 (40%) | – |
| 월 납입액 | 489,584원 * | 686,538원 ** |
| 잔존가치 납부 | 10,000,000원 | – |
| 총 비용 | 초기 납입금 + (월 납입액×36) + 잔존가치 | 초기 납입금 + (월 납입액×36) |
| 2,500,000 + 17,625,024 + 10,000,000 = 30,125,024원 | 2,500,000 + 24,715,368 = 27,215,368원 |
* 금융리스 월 납입액 산출식:
[ \text{월 원금상환액} = \frac{\text{차량가액}-\text{잔존가치}}{\text{기간}} = \frac{25{,}000{,}000 – 10{,}000{,}000}{36} = 416{,}667 ]
[ \text{월 이자비용} = \bigl(\tfrac{\text{차량가액} + \text{잔존가치}}{2}\bigr)\times\tfrac{5%}{12} = 17{,}500{,}000 \times 0.004167 = 72{,}917 ]
[ \text{월 납입액} = 416{,}667 + 72{,}917 = 489{,}584 ]
** 할부 월 납입액(원리금 균등상환) 산출식:
[ \text{월 납입액} = \mathrm{PMT}\Bigl(\tfrac{6%}{12},36,-(25{,}000{,}000-2{,}500{,}000)\Bigr) \approx 686{,}538 ]
2. 장단점 비교
금융리스
- 장점
- 초기 월 납입 부담이 상대적으로 낮음
- 잔존가치가 높으면 월 상환액 경감
- 운용리스 형태 시 일정 기간만 사용 후 반납 가능
- 단점
- 최종 잔존가치 납부 시점에 큰 금액 필요
- 소유권 이전 전까지 자동차가 금융사 명의
- 총 비용이 할부 대비 높게 나타날 수 있음
할부
- 장점
- 계약 종료 시점에 소유권 자동 이전
- 잔존가치 추가 납부 불필요
- 총 비용이 금융리스 대비 저렴
- 단점
- 월 납입액이 금융리스 대비 높음
- 중도 상환수수료가 발생할 수 있음
- 비영업용(개인) 대출 심사 기준이 까다로울 수 있음
3. 계산 예제
3.1 가정
- 차량 가격: 25,000,000원
- 초기 납입금: 2,500,000원
- 금융리스 금리(연): 5.0%
- 할부 금리(연): 6.0%
- 계약 기간: 36개월
- 잔존가치(리스): 10,000,000원 (40%)
3.2 금융리스 월 납입액
월 원금상환액 = (\dfrac{25{,}000{,}000 – 10{,}000{,}000}{36} = 416{,}667)원
월 이자비용 = (\bigl(\tfrac{25{,}000{,}000+10{,}000{,}000}{2}\bigr)\times\tfrac{5%}{12}\approx72{,}917)원
월 납입액 = 416,667 + 72,917 = 489,584원
3.3 할부 월 납입액
[ \text{월 납입액} = \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n – 1}\times P ] [ r = \tfrac{6%}{12}=0.005,\quad n=36,\quad P=25{,}000{,}000-2{,}500{,}000=22{,}500{,}000 ] [ \therefore \text{월 납입액} \approx 686{,}538\text{원} ]
4. 엑셀 셀 스크립트 예시
| 내용 | 셀 주소 | 수식 예시 |
|---|---|---|
| 할부 월 납입액 | B2 | =PMT(6%/12,36,-22500000) |
| 금융리스 월 상환원금 | B3 | =(25000000-10000000)/36 |
| 금융리스 월 이자비용 | B4 | =((25000000+10000000)/2)*(5%/12) |
| 금융리스 월 납입액 | B5 | =B3 + B4 |
| 금융리스 총 비용 | B6 | =2500000 + B5*36 + 10000000 |
| 할부 총 비용 | B7 | =2500000 + B2*36 |
5. 결론 및 선택 가이드
- 초기 부담 최소화가 목적이라면 금융리스가 유리하지만, 잔존가치 납부 시 큰 목돈이 필요합니다.
- 총 비용 절감을 최우선으로 한다면 할부로 구매해 소유권을 빠르게 이전받는 편이 경제적입니다.
- 반납 옵션을 고려해 일정 기간 이후 차량 교체 계획이 있으면 운용리스 형태를 검토해 보세요.
- 본인의 현금 흐름, 소득 산정 기준, 중도 해지 가능 여부 등을 종합적으로 검토한 뒤 최적의 방식을 선택하시길 권장드립니다.
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